平安银行的“智能化”之道：智能化是敏锐的感知力

　　今年，平安银行成立了交易银行事业部，并且提出要在对公领域打造“智能化精品公司银行”。

　　这个新的部门志在通过科技赋能，依托于平安集团的科技实力和综合金融优势，深耕房、车、智慧城市、医疗健康、金融五大生态，以及医疗健康、绿色环保等十大行业，通过场景化、集中化、线上化的服务，给各类企业，特别是民营企业和中小微企业提供更快、更好、更便宜的服务。

　　而具体到业务领域，这家银行又是如何理解和践行“智能化”的呢?近日，平安银行交易银行事业部大数据产品中心产品总监石艳接受了媒体采访，分享了她对智能化的理解，以及这个部门在科技赋能方面的具体实践。

　　以下内容整理自她的口述。

　　平安银行交易银行事业部大数据产品中心产品总监 石艳

　　我们有幸身处一个人类共享各种科技成果的时代，这些年，“Fintech(金融科技)”成了热词，大家都在谈论科技驱动下的金融业务变革，各种概念一度令人眼花缭乱。

　　我们不妨把这个话题的“颗粒度”调得更细一些，去把一些问题探个究竟，例如发展金融科技需要哪些先决条件?哪些科技成果可以为我们所用?技术手段具体应该怎样运用?

　　对于这些问题，我们平安银行其实很早就开始了带有前瞻性的思索，并且给出了我们的答案。我们提出了对公业务要打造“智能化精品公司银行”，而新成立的交易银行事业部也被视为一个敏捷高效的金融科技产品研发中心。其中的探路心得，我们非常愿意与大家分享。

　　发展科技需要战略、资源、人才和数据支撑

　　当人们畅谈科技的时候，一个至关重要却常被忽略的事实是，科技的发展是有门槛的。

　　对一个公司或者机构来说，这个门槛意味着公司在战略层面要把科技放在最重要的地位，在科研所需的巨量经费和资源上要舍得投入，要有优秀的人才来为研发提供强劲的动力，还要有能支撑新技术运用的足够数据和应用场景。有了这些，新的技术才能引得进来、用得起来，而不是沦为口号。

　　幸运的是，我们平安银行正好具备了上述四个要素。先说战略，董事长谢永林上任以来就提出了“科技引领，零售突破，对公做精”的十二字方针，科技被放在最前面。可以说，对科技的重视是我们自上而下的共识。

　　再看经费和资源，从人类历史上的每次技术攻坚战中可以看到，科研是很“烧钱”的事，而且需要长期不懈的投入。平安集团每年都会投入集团营业收入的1%，用于科技的研发和运用。过去10年，集团总共已在科研领域投入了近500亿元，而未来10年，集团还将投入1000亿元。

　　再看人才优势，平安集团这些年从全球各地招聘了大量科技人才，目前已经建立了5家研究机构和2个海外研发中心，拥有23000名科技专才，其中包括1000多位顶尖的科学家，他们为我们创造了5000多个专利和500多个金融科技产品。

　　最后再看数据和应用场景。云、AI、生物识别等新一代技术运用的基础和前提，是足够的数据、样本和场景。平安集团在30年历史中已经累计服务了8.8亿人口，其中还包括4亿多的互联网客户，这意味着我们在金融、交通、医疗、教育和日常生活领域，在线上和线下，都积累了海量数据。

　　以上说的这些关键因素，都成了我们平安银行放开手脚探索金融科技无限可能性的强大后盾。这些年平安集团提出了“科技+金融”、“金融+生态”的战略，金融是战略的核心和枢纽，而作为金融科技产品和服务的“中央厨房”，我们交易银行部依靠着上述优势，还有着敏捷高效的研发团队和“五脏俱全”的部门架构，我们有很好的基础去做好“科技引领”，承接集团的战略部署。

　　“智能化”是一种感知力

　　从过去一二十年技术发展和应用的历程来看，以往当各行各业的人们在谈论科技时，其实在讲的是信息化和网络化——办公由纸质转向电脑，社会和经济的各个部门由单节点走向互联网生态，沟通的时间和空间都发生了巨大的变化，人类的生活和工作越来越便利。但随着这个进程的加速，我们已经来到了科技的下一个阶段——智能化。

　　智能化是什么?在我的理解中，它其实包括了一种敏锐的“感知力”。具体到银行，就是用科技帮助我们感知市场——判断市场的大势，感知客户——知道客户是否喜欢我们、喜欢我们的什么产品、是否把我们视为主要合作伙伴，感知风险——从声誉风险、操作风险到信贷风险、合规风险，还有感知商机——通过数据的挖掘和分析来把握规律、预判未来。

　　那么，怎样让我们的产品和业务具备这样的感知力呢?我们需要两方面的基本能力：第一是运用大数据技术的能力，第二是机器学习的能力。

　　在大数据方面，像前面说的那样，过去平安集团长达30年的综合金融业务，已经让我们积累了海量的业务数据和场景样本，我们正在为如恒河沙数般的数据建立标签，使得我们的数据挖掘和分析能力不断增强。

　　而在机器学习方面，我们已经引入了国际领先的算法专家，以及最优秀的机器学习专家，通过他们的努力，我们交易银行事业部从前台的服务到中台的研发，再到后台的风控和管理，都在最大程度地实现智能化。我们已经做到通过机器来识别和应用规律，减少人为的干扰和个人局限，让24小时在线的“机器人”来提升我们在管理、营销、风控、理财、支付、运营和融资等方面的效率。

　　因此，可以说我们“智能化精品公司银行”的战略跟整个社会对电子信息和新技术的追求是紧密结合的，也是富有前瞻性的。

　　智能化的具体途经是四大精工能力

　　目前，云计算、物联网、大数据等技术在我们平安银行交易银行事业部都有了具体的实践，而在运用这些技术时，我们常常说要锻造“四大精工能力”，也就是嵌入、撮合、输出和代理。

　　“嵌入”就是把我们的产品和服务深深嵌入到一个个具体的生产和交易的场景或流程中，化服务为无形，但这个“无形”的背后是我们有形的科技成果和一丝不苟、随时响应的金融科技产品。

　　过去银行的服务方式是客户到柜台，后来变成了客户使用银行的网站和APP。而“嵌入”则对银行的服务效率、客户体验、管理流程，以及平台的支撑能力都提出了更高的要求，我们的服务必须要能够快速适应千变万化的场景和千人千面的需求。

　　“撮合”就是成为服务的整合者和买卖平台的提供方，深入到各个生态和行业中，有效衔接金融产品的买卖双方，推动生态圈内的多方共赢。这是我们综合金融服务能力的体现，也符合平安银行近年提出的“轻资本、轻资产”的战略要求。

　　“引入”是引入外部的产品和服务功能，通过整合自己的产品、平安集团内其他金融板块的产品甚至其他银行和第三方服务者的产品，强化我们自身的服务能力，通过丰富的产品线和一站式解决方案来增加客户粘性。

　　而“输出”则是整合我们银行专业能力，使我们的产品和服务实现云端化，包括输出银行最有价值的能力——风险的识别和控制能力。过去银行输出的主要是资金和账户服务，而现在我们可以对外输出的远不止这些，我们的平台、业务、服务和产品都可以为客户所用，为他们提供更快、更好、更便宜的综合金融服务。

　　我们打造的“平安好链”平台就是输出能力的重要载体，它运用了物联网、大数据等新技术，对供应链金融服务进行全面升级。通过数据分析挖掘出潜在客户及其资金痛点，进一步为客户提供融资与支付结算相结合的全方位金融解决方案，同时依据对财务数据、生产数据、订单数量、物流信息、现金流量等数据的分析对比，实现风险预警;利用区块链打通信用流转，盘活金融资产。

　　更重要的是，“平安好链”还是一个开放平台，它可以向外输出平安银行的风险控制、账务管理、区块链支持平台等服务和业务，使我们可以与核心企业、第三方平台共建供应链生态链，实现多方共赢。

　　我们相信上述四大能力可以帮助我们更好地实现科技赋能，让交易银行事业部成为智能化精品公司业务的探路者，利用科技向善的力量引领我们继续前行，为整个行业科技应用的未来贡献我们的力量。