玖富孙雷：玖富集团人工智能技术稳步发展

　　玖富集团孙雷在2018清华五道口全球金融论坛上如此表示。　玖富集团孙雷认为，全产业链条非常长，从头做到尾非常重，以后的转换成本和调整成本很大。我们希望打造一个开放式的生态链的合作伙伴，从前端、中端到后端都有合作伙伴，大家形成一个生态圈联合发展。

　　以下为演讲全文：

　　孙雷：尊敬的廖院长、霍书记、于军书记，各位老师大家好，我是玖富的孙雷。今天跟大家分享的是关于合规后怎么创新的问题，霍书记从宏观的角度跟我们分享了整个行业和金融科技发展的态势，于军书记从海淀区的发展和大家探讨。我更多的从微观，从玖富的实践和大家分享，由微观来看待玖富对行业的思考。

　　首先这个行业发展是非常的快速，玖富也是见证了这个行业的发展，玖富到今年成立已经是第12年了。我们成立于2006年，玖富集团是成立包括有网贷、商城、AI科技、海外证券相关的集团公司。互联网金融最重要的一块是玖富普惠，是网贷平台，我们把注册资本实缴提高了10亿人民币，6000多万的用户，我们在很多的创新上做了一些举措。因为之前大家更多强调的是大众创新，怎么创新，我们也提出了一些探索。包括玖富产品的创新、技术的创新，以及业务模式的创新。我们在近期合规的监管的形势下，感觉到在监管的新的趋势下，更多的应该是技术的创新、用户体验的创新，金融产品的创新对我们的挑战越来越大，也越来越注意合规性。我们在一些方面做得比较有特点：百分之百的线上化，98%基于移动端，这是基于我们开展的移动金融的战略。多元化的消费场景的布局，像霍书记给我们的关怀和指导一样，我们在整个的过程中大力发展消费场景，待会儿也想和大家做一个分享。

　　我们在整治过程中在前年取消了这个行业普遍的风险备付金的做法，引入了两大保险公司，太平保险和中国人保为我们提供履约保证保险，把相应的风险更多的和保险公司做了一个系统的直连。通过12年的发展我们可以看到无论整个行业历经了几次大的变化，在2010年2013年的时候，见证了整个行业的成长，金融超市、银行小微咨询的线下门店，逐步走向了完全线上化的移动端，坚决把几千人的线下门店的队伍全部清除，走向了消费场景、数字金融，2017年全公司的战略为智能金融。公司的整个发展历程跟行业紧密相关，也跟行业监管的形势紧密相关。其中有一些产品的创新和大家分享，如何在合规监管的要求下做创新。我们提出了一个新的做法，比如说我们推出了数字帐户，玖富万卡。但是他没有资质怎么办，它就要加入银联的网络，给我们做资质的认证，给我们发了各项指标，达到发卡组织的技术认证。从底层帐户就要找托管银行进行二类帐户的存管，我们自身没有场景，并不像京东、阿里有强大的场景，我们没有场景怎么办，这是对我们很大的挑战。所以线上我们就打造了一个聚合商城，和京东、网易、海尔，oPPo、大疆等形成了在线的消费商城，我们现在1/3的业务来自于在线的消费商城的业务。线下的场景怎么办，我们没有门店，全公司集团人员才有1200人，业务的规模相当于三到四万人的业务规模，我们和银联合作，在线下消费分期场景的商户和银联打通的网络可以实现扫码支付。

　　我们还有垂直的应用行业场景，通过投资控股、参股的方式投资了一系列具有场景化的公司。包括和众信旅游(11.28 停牌,诊股)上市公司的合资成立分期旅游，包括和华润集团成立专门的联名帐户，就是为了打通线下的消费场景。

　　所以基于此，玖富重点突出的第一点是在今天的数字普惠金融下，要看中的是全场景，场景的结合变得尤为重要，我们的场景分散了多元化的场景，通过玖富万卡的数字账户来进行场景的集合。

　　其次我们也像宜人贷进行学习，我们也提供技术的赋能，我们有很多有场景的公司提供SaaS的服务，可以快速的为自己的场景提供便捷化的普惠金融服务。我们中标了中国移动唯一一家进行数据建模的公司，把技术能力向有数据有大场景的公司进行输出。

　　在我们看来，任何一个互联网金融机构也好，它想发展单靠自己单打独斗是完全不行的。而且全产业链条非常的长，从头做到尾非常的重，以后的转换成本和调整成本很大。我们希望打造一个开放式的生态链的合作伙伴，从前端、中端到后端都有合作伙伴，大家形成一个生态圈联合发展。今天很多的嘉宾也是玖富的合作伙伴，比如说融360我们参与它的流量合作和评级合作，和宜人贷也有技术的合作，就是打造一个良好的生态圈。

　　针对互联网金融从微观的角度怎么看行业的风险，我也向大家说明一点，谨代表个人观点。

　　第一，大风险是政策的风险，政策的不确定性、变化等等，对我们从业的企业还是存在一定的风险挑战，包括合规的风险。

　　第二，经济周期的风险。当我们某个资产特别集中在特定行业，比如说有的公司专门做校园贷，当然现在是不可以的，有的公司专门做某一个单类资产的时候，面对经济周期下行的时候挑战就会集中爆发，或者是集中系统性的风险。

　　第三块，其实就是流动性和刚兑的风险。

　　第四块，信用的风险、IT的风险、道德风险。互联网金融是多一道环节、多一道人力就会多一道风险，人员道德的风险其实是整个行业里面非常严重的现象。

　　针对行业的六大风险点和未来的一些展望、对行业的建议我也提出一些思考。

　　我们感觉在强监管的这种大背景下，未来互联网金融发展三个特征特别明显：

　　第一，数字化。以数字技术驱动，绝对不能以人力驱动，这里面人力驱动回到原来传统的做法，数字驱动、小额普惠是一个特点。

　　第二，牌照化，可能是备案化。我这里面特别要讲的一点就是合规基础，我自己也是在这个行业发展中之前是创新不断，后来也是根据形势、根据我们北京市金融局、互金协会的指导，我们不断的追求整改、要求合规，也是变化中寻求改善和进步，也有很多问题存在，我们还在努力。但是整体的趋势可能是合规基础，未来金融持牌的经营也在这个行业，或许也会是一种趋势。

　　第三，全球化。中国很多产业是走不出去的，但是金融科技产业天然就具有全球化的趋势，这种技术的输出，中国的金融科技已经能向海外进行输出，包括我们在东南亚、在美国都开展了相关的业务，我们发现中国金融科技企业已经成为世界领先的金融科技企业，中国优秀的企业一定会向数字科技化、牌照化、全球化进军，代表中国的企业进行产业升级、进行全球化的布局，这是一个趋势。

　　另外一点，在这种监管形势下我们感觉也有一种科技赋能，就像刚才方以涵总所讲的“科技赋能”是大势所趋，对我们来说更加应该注重的是数字、科技、技术的创新和驱动，而不是在金融产品上和模式上怎么去琢磨、花心思，因为未来的资管“29号文”出来以后都是要做持牌合规的经营。

　　针对这些行业的风险和建议，我也想针对行业最后提出几点补充的建议，仅供各位师生、各位嘉宾指导。

　　第一，这个行业中需要的像银行存款、信息披露、大数据、人工智能、区块链都可能成为标准配置，任何公司都会提到这一点，任何公司不具备这点就感觉会落后。其实我们在很多区块链眼里，像我们、像宜人贷、像在座很多嘉宾都属于传统的金融科技，现在在区块链的眼里他们是新兴的、我们是传统的，确实感觉到在这个行业里面技术发展太快了。所以针对行业有几点补充意见：

　　1，我们觉得在这种标准配置下，完善企业的法人治理结构，建立立体化的风控体制。法人治理结构其实挺重要的，这个行业里还存在大量的夫妻店，存在大量的股权相对集中，大股东可能就是100%、90%、70%，其实这种股权治理结构对金融风险是相对集中的、是不利的，就像很多金融机构都要求单一大股东不超过30%或者不超过40%。法人治理结构的股东股权要分散，这也是防范风险的一点。要提高注册门槛、注册资本，包括准入门槛。

　　2，从市场客户的选择贷后完成立体化的控制。从监管科技来说，也要从客户的准入开始。如果只是看贷后或者某个环节都是片面的，一个企业选择什么客户群体、选择什么市场就注定了你们拥有什么风险，这是第一点，从源头就要开始进行监控。

　　3，持续的对企业团队进行建设，加强组织的升级。确实像霍书记之前给我们的指导交流，看一个团队首席风险官的背景、看整个团队的背景，就知道这个公司对风险的重视程度。同时要加入金融人才的引进和党建，这个行业开始发展的时候野蛮发展，太多的是互联网机构的人进来，所以它的发展速度非常快，可到后期，由于DNA的不同，对风险的意识和金融人才就差了很大。我们在互金协会指导下加强党的建设、加强人才的建设，从法人治理结构上来说对一个企业其实很重要，也是未来行业的一个准入的标准。

　　第二，应该设一个数据互联，共建行业征信的联盟，提高违约成本。客户现在违约成本很低，互金行业很多客户没有经过央行的征信报告，违约成本很低，所以他肆无忌惮，这个行业的违约成本也相对较低。因而我们要加强备案相关的学科过程，设立从业者的准入制度。这个行业我们在监控客户，但是我们没有监控从业者，从业者的准入建立黑名单制是我做的一个补充建议的呼吁，无论是对协会还是监管单位。同时对客户违约成本的提升上征信报告，提高客户的违约成本。再者通过区块链技术建立行业的联盟，从底层交易就把征信体系写入进去。

　　第三，关于建立行业联合建立客户权益的保护中心，建立行业的风险缓释和互助机制，今天我们有很多同行，其实我们都感觉到我们在整个行业特别需要建立消费者的维权中心，由律师、仲裁机构提供相应的法律援助，这个我们是没有的，如果说有行业协会或者说监管单位，我们提供这样的方式，我觉得是个非常好的对消费者的保护。

　　第二方面，对合规催收的自律，建立AR、人工智能的质检，如果催收人员有不当的语言和文字我们会直接报警，原来我们确实在催收上非常难，由于层层外包之后这是很大的引起投诉的挑战，这也是我们呼吁用技术的手段来进行全网的监控。

　　同时加强投诉处理和处理机制，我特别认同方以涵刚才所提到的，很多投诉是黑产的投诉，我们最近通过警方刚破获了一个2000人的微信和QQ群。我们辩证的来看，行业里面其实银行投诉量最大的是工商银行(5.58 +0.00%,诊股)，保险里面投诉量最大的是中国人寿(24.43 +0.66%,诊股)，业务量越大、受众人群越多投诉量就越大，我们要看投诉比例而不是绝对数额，现在这个行业的黑产除了客户申请贷款的欺诈，投诉也有黑产。

　　第三方面，投入行业的准入门槛、引入保险和互助基金的风险缓释，一旦出现大的风险，从区域、从北京、从全国来说，我们给行业建立行业联盟，就像信托业都有信托业的联盟，很多行业都有，金融行业也有，我们可以参考设立互联网金融行业风险缓释机制和行业互助，得益于霍书记对我们的指导，我们也加入了北京市行业风险缓释小的起点，但还是不够的，应该引入保险机构，扩大整个行业，建立行业的风险缓释和互助。

　　总而言之，玖富强调，不忘初心，回到我们的数字金融的本源，真正的去履行、践行我们的职责，我们也呼吁行业监管、社会媒体、公众一起向玖富,以及我们这些企业进行监督，我们也在不断的改善，希望我们整个行业会越来越好。