京东金融副总裁李尚荣：“数字农贷”至今无一笔逾期

 　　新浪财经讯 1月19日消息，北京京东金融科技控股有限公司副总裁李尚荣今日在参加第一届新时代资本论坛时表示：2016年，京东金融在行业首先创新了一个“数字农贷”的产品。数字农贷发放一年多以来，到目前为止没有一笔逾期，一分钱的欠息都没有，一分钱的本金逾期都没有，取得了非常好的效果。它的好处就在于降低了农民的信贷成本，而且减少了农民挪用资金的风险。

李尚荣　　

      以下为演讲全文：

　　我今天下午跟大家分享的题目是通过以数据化能力践行普惠金融，主要想跟大家谈一下我们京东金融如何借助科技能力，如何利用数字化的技术来推动农村金融的发展，推动普惠金融的发展。

　　2018年我个人认为金融行业有两项最主要的工作，一个就是服务实体经济，包括普惠金融。另一个方面是严格控制风险。从普惠金融来看，大家都知道，实际上它面临两个最重要的问题，一个是怎么样提高金融服务的可获得性，另外一方面，就是我们怎么样能够降低成本，控制风险。这个目标非常简单，但是做起来非常难，可以说它是一个全世界的难题。

　　我们感觉在这里面，最重要的除了依靠监管部门全体金融机构的共同努力之外，我们觉得信息技术是最核心的驱动力。因为信息技术不仅仅能够改变我们普惠金融服务的方法和手段，而且极大的扩充了我们服务的场景和运用，让我们金融服务能力更加有效的触达到三农和小微企业，让普惠金融变得更加无界。

　　京东金融作为一家金融科技公司，我们的目标是遵循金融的本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融机构赋能，共同的提高我们金融服务的效能。从过去的第三季度，2017年三季度来看，我们整个各类交易规模累计和2014年相比增长了24倍，我们现在累计服务超过800万左右的商户以及3.6亿的个人用户。为什么我们能够取得这样的发展或者这么一个进步?这主要是依托我们长期形成的核心优势，也就是场景、技术和数据。

　　从场景来看，京东作为一个互联网企业，作为一个电商企业发家，无论从零售到仓储物流，到供应链，或者从校园到农村到城市，我们都有丰富的应用场景。在整个场景的应用中，我们更加强调的是在供应链端的改造，我们希望通过对于供应链端的改造，来减少一些冗余环节，提高整个产业链的效率。

　　从数据方面来讲，数据也是我们持续发力的一个领域，无论在数据源、数据量还是数据处理能力方面，相信我们都是国际上做得最好的一家企业。我们现在的数据已经有超过30个数据源，用户标签已经超过3万个，而且我们每天的数量增量达到200TB，这个数据大概相当于一个小型科技公司全年的新增量。

　　从技术角度来讲，通常我们说的人工智能、云和大数据方面，我们也逐渐建立了自己的优势。从云技术的角度来说，因为京东金融从第一天开始，整个系统架构就建立在云和分布式的基础上。从大数据角度来讲，我们有先天的作为一个电商，作为一个互联网企业拥有海量的数据优势。从人工智能来讲，也是我们继去年以来发力的重点。我们去年在硅谷成立了一个AI实验室，引进了行业的一些大咖，持续提升我们在这方面的能力。

　　通过这些数据和技术的应用，我们现在已经建立起来风险量化的模型体系、智能投顾的模型体系、精准营销和用户洞察的模型体系。这四大体系我们不仅为金融机构输出，也为所有的个人和企业客户提供一个直接的金融服务。

　　接下来我来介绍一下我们京东的农村金融。我们早在2015年，京东就提出来3F的战略，从农村金融角度来讲，我们主要是围绕着农产品(7.700, -0.08, -1.03%)进城和电商下乡两个角度。我们依托互联网的平台，依托我们的渠道优势，为广大客户提供包括金融贷、白条、众筹、理财等一揽子的金融服务。通过这几年的发展，实际上我们已经为全国1700个行政县，超过30万的行政村提供了各种农村金融服务。可以说我们是国内覆盖范围最广，为农户服务最多的一家金融科技企业。而且在整个服务过程中，我们特别强调服务国家的精准扶贫要求，所以这里面我们有一些数字大家可以看出，从2016年1月份，我们与国务院扶贫办签定协议，在这方面取得了非常大的进步。

　　在农村普惠金融体系里面，我们重点是围绕两个方面进行创新，一个是产业链，另外一个是数字化经营。从产业链的角度来讲，我们除了传统的以核心企业+农户的方式之外，更加强调的就是通过借助我们京东的平台，通过我们的金融服务来贯通整个全产业链。也就是说，我们给广大的农村提供的服务不仅仅是一个金融服务，我们更希望输出我们的供应链服务，输出我们的技术能力，来减少供应链的环节和噪音，让整个供应链能够运转的更加高效和顺畅。在这个过程中间，我们不仅提高了整个农业的产出水平，我们通过建立更紧凑的产业链体系，也为我们农村金融的风控提供了一个更好的手段。

　　数字化建设方面是我们现在工作的一个重点，我们觉得农村金融或者普惠金融，尤其面向农村，它难在什么地方?难的核心就是没有担保抵押，缺少信用数据，熟人经济的成本又很高。我们觉得，这种数字化的应用能力是未来我们解决农村金融，解决普惠金融一个重要的突破点。

　　这里面我们举一个案例来说，随着目前大家都知道人工智能、云计算、大数据、物联网这些技术，实际上发展的非常快，而且现在这种传感设备，这种硬件设备的成本降低也很多。这样就使我们一些新技术在农村的应用，在10年前我们可能不敢想像，在现在就成为了一种可能。所以我们怎么样通过这种数字化能力建设，提高农村的生产水平，同时也为我们金融获取数据，实际上这是我们探索的路子。

　　在2016年，京东金融在行业首先创新了一个“数字农贷”的产品。这个产品有三个特点：第一我们是基于农业生产的养殖数据，建立了一个量化的养殖模型。根据这个模型，我们给农民进行授信，是无担保、无抵押的;第二在贷款的投放过程中，我们结合养殖行业的成本曲线，按时、定量的去做信贷投放。所以这样就导致了农民每一分贷款都没有浪费，因为在传统金融机构放款的时候，如果需要100万，第一天100万给了农户，实际上他中间并用不了这么多钱;第三是借助我们风险管理的体系，帮助农民进行风险管理，同时也辅助提高他养殖生产的自动化和信息化的水平。我们的数字农贷发放一年多以来，到目前为止没有一笔逾期，一分钱的欠息都没有，一分钱的本金逾期都没有，取得了非常好的效果。它的好处就在于降低了农民的信贷成本，而且减少了农民挪用资金的风险。

　　我们觉得信息技术，新技术在农村的运用远远不止上面这样一些范围，我们觉得它的应用场景非常广阔。未来我们可以想到，我们可以把养殖行业跟物联网相结合，把两个结合在一起，也就是我们建立这种量化的生产模型，可以跟农民的养殖管理系统，农民的棚社管理系统结合在一起。这样实际上借助人工智能的算法，为这些养殖户建立了一个微型的智能生态系统。我们不仅能够实现定量的投食，定量的温度和湿度的控制，而且可以监测到动物的用料水平，甚至可以帮它去提早发现病情。在这个过程中间，我们不仅仅提高了农民的养殖水平产出，更重要的我们积累了丰富的数据，这就使我们未来的普惠金融为农民做信贷提供了一种新的可能。

　　京东我们作为一个金融科技企业，我们也非常愿意跟农民朋友一起提高农业生产的信息化水平。相信通过这样应用，不仅为农业现代化生产提供了一些新的元素和活力，而且也为我们普惠金融提供一个新的可能。谢谢大家